"Şimdi Al, Sonra Öde" (BNPL) modeli, tüketicilere ertelenmiş ödemelerle mal ve hizmet satın almak için uygun bir yol sunarak dünya çapında önemli bir ilgi görmüştür. BAE'de bir BNPL platformu kurmak istiyorsanız, BAE Merkez Bankası (CBUAE) tarafından belirlenen düzenleyici çerçeveyi anlamak ve bunlara uymak çok önemlidir. Bu makale, BAE'de bir BNPL kuruluşunu işletmek için gerekli temel gereksinimleri ve önlemleri özetlemektedir.
Lisanslama Gereklilikleri
Ruhsat Almak
Bir BNPL platformunu işletmek için CBUAE'den lisans başvurusunda bulunmanız gerekir. Bu süreç, sahiplik yapısı, yönetim ekibi, iş modeli ve finansal projeksiyonlar dahil olmak üzere işletme hakkında ayrıntılı bilgi sunmayı içerir. CBUAE, önerilen kuruluşun tüm düzenleyici gereklilikleri karşıladığından emin olmak için başvuruyu inceleyecektir.
İzin Verilen Faaliyetler
Lisanslı bir BNPL platformu aşağıdaki finansman faaliyetlerinde bulunabilir:
- Bireysel krediler, kredi kartları, taşıt kredileri ve kısa vadeli krediler dahil olmak üzere bireysel finansman
- Konut ipotekleri ve ticari ipotekler dahil olmak üzere ipotek finansmanı
- Büyük kurumsal borçlulara, küçük ve orta ölçekli işletmelere, mikro finansmana, finansal ve operasyonel kiralamaya ve ücret koruma programlarına verilen krediler de dahil olmak üzere toptan finansman
- Ön ödemeli kartlar
- Üçüncü taraf ürünlerinin acente olarak dağıtımı; Finansman Şirketinin ilgili üçüncü taraf ürünlerinin dağıtımı için ilgili yetkili makamdan onay almış olması şartıyla
Kuruluşun bir İslami Finans Şirketi olarak faaliyet göstermesi halinde, bu faaliyetlerin İslami Şeriat hükümlerine uygun olması gerektiğine dikkat etmek önemlidir.
Sermaye Gereksinimleri
Bir BNPL kuruluşu, finansal istikrarı sağlamak ve potansiyel zararları karşılamak için sürekli olarak asgari bir sermaye tabanı tutmalıdır:
- Toplam Sermaye Fonları Yirmi milyon Dirhem (20.000.000 AED) veya
- Ödenmemiş kredi hacminin yüzde 5'ine eşdeğer Toplam Sermaye Fonları
Toplam Sermaye Fonları aşağıdaki kalemlerden oluşmaktadır:
- Ödenmiş sermaye
- Yeniden değerleme fonu hariç yedekler ve
- Geçmiş yıl karları
Aşağıdaki kalemler Toplam Sermaye Fonlarından düşülmelidir:
- Birikmiş zararlar ve
- Şerefiye
Operasyonel ve Uyum Önlemleri
Kurumsal Yönetim
BNPL platformunun yönetişim çerçevesi CBUAE tarafından belirlenen ilkelerle uyumlu olmalıdır. Bu, tüzel kişiliğin etkin gözetim ve yönetimini sağlamak için sağlam bir yönetim kuruluna, açık bir organizasyon yapısına ve tanımlanmış rol ve sorumluluklara sahip olmayı içerir.
İç Politika ve Prosedürler
BNPL kuruluşları, aşağıdakileri kapsayan kapsamlı iç politika ve prosedürler geliştirmelidir:
- Kredinin uzatılması
- Risk yönetimi, değerlendirme, ele alma, izleme ve açıklama
- Bilgi teknolojisi ve güvenlik
- İlgili yasa, yönetmelik ve talimatlara uygunluk
- Üst yönetim ve yönetim kurulu üyelerinin ücret ve teşvikleri
- İş faaliyetlerinde dış kaynak kullanımı
Bu politikalar düzenli olarak gözden geçirilmeli ve mevzuat değişiklikleri ve iş ihtiyaçları ile uyumlu olacak şekilde güncellenmelidir.
Risk Yönetimi ve İç Kontroller
BNPL operasyonlarıyla ilişkili çeşitli riskleri tanımlamak, değerlendirmek ve azaltmak için sağlam bir risk yönetimi çerçevesi uygulamak. Bu, kredi riski, operasyonel risk ve likidite riskini içerir. Kurum ayrıca, düzenleyici gerekliliklere uyumu sağlamak ve dolandırıcılık ve suistimali önlemek için iç kontrollere sahip olmalıdır.
Likidite Gereklilikleri
BNPL platformları, kısa vadeli yükümlülükleri karşılamak ve likidite stresine dayanmak için yeterli likit varlık bulundurmalıdır. CBUAE, finans şirketlerinin toplam yükümlülüklerinin %10'una eşdeğer bir tutarı likit varlık olarak tutmalarını şart koşmaktadır.
Kredi Maruziyeti Kısıtlamaları
BNPL kuruluşları, tek bir borçluya veya bir grup ilişkili kuruluşa olan kredi riskini, kuruluşun toplam sermaye fonlarının en fazla %7'si ile sınırlandırmalıdır. Toplam büyük kredi riskleri, finans şirketinin toplam sermaye fonlarının %100'ünü aşmamalıdır.
Tüketicinin Korunması
Tüketicilere şeffaf ve adil davranılmasını sağlamak. Bu, BNPL hizmetiyle ilişkili hüküm ve koşulların, faiz oranlarının, ücretlerin ve masrafların net bir şekilde açıklanmasını içerir. Platform ayrıca tüketici anlaşmazlıklarını hızlı ve etkili bir şekilde ele almak için sağlam bir anlaşmazlık ve şikayet yönetim sistemine sahip olmalıdır.
Düzenleyici Raporlama ve Dış Denetim
Düzenleyici gerekliliklere sürekli uyumu göstermek için CBUAE'ye düzenli olarak mali tablolar ve diğer gerekli raporları sunmak. Bunlar şunları içerir:
- Aylık Kredi Bilgileri Raporlaması
- Yıllık Mali Tablolar
- Yıllık Hesapların Yayınlanması
- Yıllık Yönetim Kurulu ve Hissedarlık Raporları
- Denetim İade Formları
Ayrıca, BNPL platformu, mali bilgilerin doğruluğunu ve güvenilirliğini sağlamak için yıllık bir dış denetimden geçmelidir.
Şeffaflık ve Açıklamalar
Tüm faaliyetlerde yüksek şeffaflık standartlarını korumak. Bu, finansal performansın, yönetişim uygulamalarının ve işletmedeki her türlü önemli değişikliğin paydaşlara ve düzenleyici makamlara zamanında ve doğru bir şekilde açıklanmasını içerir.
Sonuç
BAE'de bir BNPL platformu kurmak, karmaşık bir düzenleyici ortamda gezinmeyi içerir. Lisanslama gerekliliklerine uyarak, sağlam yönetişim ve risk yönetimi uygulamaları uygulayarak ve tüketicinin korunmasını sağlayarak uyumlu ve sürdürülebilir bir BNPL işi kurabilirsiniz.
0 Yorumlar