Mikrofinans Kuruluşları (MFI), toplumun bankasız kesimlerine veya düşük gelirli gruplara küçük krediler sağlayan finans şirketleridir. Hizmet yelpazesi, köylülere, mikro girişimcilere, kadınlara ve yoksul ailelere mikro krediler, sigorta, mevduat ve diğer hizmetleri içerir. Eşler arası (P2P) kredilendirme olarak da bilinen mikro kredilendirme, borç alanların iş kurmalarını ve gelir elde etmelerini sağlayan multi-trilyon dolarlık bir sektördür.

Mikrofinansman modelinin marjinal kesimlere hizmet etme ve resmi bankacılığın boşluklarını doldurma konusundaki başarısı, Asya, Avrupa, Afrika ve diğer birçok ülkede MFI'lerin çoğalmasına neden olmuştur.

Şimdiye kadar MFI sektörü düzenlenmemişti. Sıkı düzenlemelerin yokluğu, kurumları mali suçlara ve yasadışı faaliyetlere karşı savunmasız bırakmıştır. Son yıllarda, çeşitli yüksek profilli terör saldırıları operasyonların bir aşamasında mikrofinansman yöntemiyle finanse edildiği tespit edilmiştir. Değişen risk ortamı aynı zamanda fon kaynaklarını ve intifa hakkı sahipliği düzenleyicilerin incelemesi altında.

Mikrofinans sektöründe kara para aklama/terörizmin finansmanıML/TF) zorlukları

Mikrofinansman, yoksulluğun azaltılması ve finansal katılım için oldukça etkili bir araç olarak kabul edildiğinden, müşteri kabulüne ilişkin çoğu kural ortadan kaldırılmıştır. Kredi miktarları çok küçüktür. Kredi alanların çoğu köylere dağılmış durumdadır ve çoğu zaman yasal kimlik belgelerinden yoksundur. Birçok mikrofinansman kuruluşu organize değildir ve gayri resmi olarak faaliyet göstermektedir. Bu durum, mikrofinansman faaliyetlerinin düzenlenmesinde önemli bir zorluk teşkil etmektedir.

MFI'ler krediyi kolaylaştıran finansal aracılardır, ancak şu anda finansal kuruluşlar (FI'ler) olarak sınıflandırılmadıklarından, üyeleri düzenleyici gözetime tabi değildir. Bu nedenle, bu kişiler gölge bankacılık MFI'lerin yasalarla düzenlenmediği ülkelerde sistem. Bu da MFI'lerin her iki açıdan da (fon yaratma ve fon dağıtma) yüksek riskli bir sektör olduğu anlamına gelmektedir.

Sınırsız çoğalma

Geleneksel finansal kuruluşlar ve bankalar, riskten arındırmanın bir parçası olarak işe alım kurallarını sıkılaştırırken, mikrofinansman operasyonları gibi diğer bankacılık ve mikro kredi kanalları ortaya çıkmıştır. MFI sektörü büyük ölçüde belgelenmemiş ve denetlenmeyen muazzam bir büyümeye tanık oldu. Düzenleyiciler ya da hükümetler mikro finansman verilerine neredeyse hiç sahip değildir, bu da MFI'lerin izlenmesini büyük bir zorluk haline getirmektedir.

MFI'ler yasadışı para izlerini temizlemek için nasıl kullanılıyor?

Rüşvet veya yolsuzluk parası ve yasadışı faaliyetlerden elde edilen gelir; kirli paranın kaynağını maskelemek için hissedar fonları veya mevduat olarak MFI'lere yatırılmaktadır. Fonlar, borçlulara mikro krediler veya küçük krediler vermek için kullanılmaktadır. Borçlular krediyi iade eder ve genellikle daha fazla kredi isterler ve 'kirli para' finansal sistemin bir parçası haline gelir. Bu süreçte, kara paranın izi temizlenir ve MFI'lar aşağıdaki amaçlar için kullanılır kara para aklama.

STK'lar MFI'ları terör finansmanı ve siyasi kazanımlar için kullanıyor

MFI modelinin başarısı, düzenleme eksikliği ile birlikte terör finansmanının başka bir biçimini yaratmıştır. Teröre destek ya da siyasi kazanımlar gibi çıkarlara hizmet eden STK'lar MFI'lara dönüşüyor. Buna göre FATF yayınıkar amacı gütmeyen kuruluşlar terörizmin finansmanı için kullanılmakta ve istismar edilmektedir.

Uluslararası çıkarları ve önemli fonları olan birçok STK dünya çapında bir yapılanma ile faaliyet göstermektedir. Bu STK'lar yumuşak güç olarak hareket etmektedir çünkü geniş ve köklü ağları dünya politikalarını şekillendirme kabiliyetine sahiptir. Aynı zamanda, STK'lar bazen terör faaliyetleri için bir paravan görevi görmekte ve aktivizm kisvesi altında bir ülke için yıkıcı bir güç olmaktadır. Birçok STK'nın hain amaçlar için siyasi aktörlerle ortaklık kurduğu ve daha az denetime tabi MFI'ler aracılığıyla fon aktardığı da tespit edilmiştir.

Örneğin, Hindistan'da MFI'ler bu tür gizli faaliyetler nedeniyle ilgi odağı olmuştur. PEPs ve Diskalifiye Edilen Yöneticiler siyasi söylemleri değiştirmek için MFI yöntemini kullanmıştır.

İstihbarat kurumlarının denetiminden kaçmak için terör operasyonlarının mikro finansmanı

Yabancı terörist savaşçıların mikro finansman planları ve işlemleri Avrupa'da ve başka yerlerde mantar gibi çoğalmıştır. Bunlar, terör ağları tarafından desteklenen MFI'ler aracılığıyla, sınırlarda veya sınır ötesinde faaliyet gösteren ajanslarla karmaşık bir bağlantı sistemi aracılığıyla sağlanmaktadır. Bu kredi miktarları küçüktür, genellikle ev eşyası alımı gibi basit amaçlar içindir ve istihbarat kurumlarının incelemesinden kaçmaktadır. Bununla birlikte, birçok mikro kredi kullanıcısının, bir terör olayının ardından, 'yalnız kurt saldırıları' gibi terör faaliyetlerini finanse etmek için kanal görevi gördüğü veya yurtdışındaki terör modülleri için küçük fonlar topladığı tespit edilmiştir.

Kara para aklama ve terör finansmanı riskleriyle mücadele

MFI modeli, borç alanların banka hesaplarının ya da geçerli bir kimliklerinin olmadığı varsayımına göre işlemektedir. Bu durum, FATF tarafından savunulan CTF yönergelerine sıkı sıkıya bağlı kalamayacakları için MFI'ler için bir test teşkil etmektedir.

Bu zorluklara rağmen, birçok ülke bölgedeki risk değerlendirmelerine dayanarak kendi yetki alanlarındaki MFI'ler için resmi yasalar oluşturmaktadır.

MFI'ler ne yapabilir?

MFI'ler, bilgi paylaşmak ve Kara Para Aklamayı Önleme (AML) programı uygulamak için finans kuruluşları ve bankalarla işbirliği içinde çalışmalıdır. Mikrofinans alanına giren veya MFI hesaplarına sahip olan resmi bankacılık kurumlarının da özenli uygulamalar nedeniyle kullanmaları beklenmektedir.

Öncelikle, operasyonların lisanslanması sağlam bir uygulamadır. Bu, Fintech operasyonlarıyla bağlantı kurmayı veya uygun fiyatlı SaaS platformlarından yaptırımlara ve PEP veritabanlarına erişmeyi sağlar kullandıkça öde hizmeti.

Şeffaf bir sahiplik yapısının ve fon kaynağının olması da

• Yasadışı fon girişini kontrol edin,
• MFI'nin yasadışı/terör faaliyetleri için bir paravan olarak kötüye kullanılmasının önlenmesi ve
• Yönetimi STK'lar, PEPs'ler, Yetkisiz Yöneticiler, Yaptırım Listeleri ve benzeri bağlantılardan uzak tutun,

Bir MFI'nin en güçlü aracı, normal işlemleri kara para aklama veya terör finansmanı açısından yüksek risk taşıyan işlemlerden ayırmaktır. Bu, birden fazla küçük tutar, ortak yararlanıcı veya tek bir konum vb. için şüpheli işlemlerin izlenmesini içerir.